Бизнес по законам шариата: как исламские финансовые инструменты завоевывают мир
Гарар или мушарака — вот в чем проблема
фото: pixabay.com
Процент под запретом
Как экономическое явление исламский банкинг зародился в Египте в 60-х годах XX столетия. Фактически это были кассы взаимопомощи, распространенные в то время во немало странах. Их суть заключалась в том, что группа людей, живущих по соседству, организовывала небольшой коллектив, в посредственном из 5 человек. Ежемесячно каждый его участник вносил в общий фонд определенную сумму денежек. Затем собранные средства передавались одному из членов «кассы взаимопомощи» в распорядке очередности. Таким образом, каждый член сообщества мог на эти накопления сделать крупные покупки, непосильные ему одному, или же потратить их на какое-либо масштабное событие, например на свадьбу.
Ну а первый профессиональный банк, трудящийся на мусульманских религиозных принципах, был создан в 1975 году в Объединенных Арабских Эмиратах — Dubai Islamic Bank. На сегодняшний день в основном подобные финансовые учреждения трудятся в Малайзии и в странах Ближнего Востока. За пределами этого региона наиболее размашистое распространение они получили в Великобритании. За последние семь лет исламские инвестиции в Соединенном Королевстве вытянулись на 150%. Ничего удивительного здесь нет: ислам в Великобритании — вторая по числу приверженцев религия, ее исповедует 14% от общей численности проживающих на Мглистом Альбионе.
А исламский банкинг как раз основывается на убеждениях и традициях магометан. Если формулировать научно, то в отличие от привычных коммерческих банков он трудится по принципу проектного инвестирования. Обычному банку в подавляющем числе случаев все равновелико, на что он выдает кредит, — его волнует лишь сумма с процентами, какую заемщик ему потом должен вернуть. В исламском банке денежки даются только под какое-то конкретное дело, то есть банк как бы становится соавтором и совладельцем инициаторов проекта. А ссудные проценты при этом в принципе не применяются: они расцениваются как ростовщичество, какое запрещено Кораном.
Перед тем как выдать клиенту деньги на реализацию идеи, исламский банк коротает бизнес-экспертизу, определяет потенциал проекта. Если анализ демонстрирует, что у инициативы есть хорошие перспективы, банк входит в совместное проектирование. Сторонки договариваются о разделе прибыли, но ни о каких процентах речи не идет.
Взяв кредит в обыкновенном банке, заемщик волен пустить средства на что угодно — кредитной организации все равновелико, куда он потратит их деньги, лишь бы проценты исправно платил. Так, на эти деньги можно открыть лотерею, потратить их на азартные игры или вложиться в спиртной бизнес. Но в исламском банкинге на все вышеперечисленное наложено вето. Немного того, там считается неприемлемым зарабатывать на биржевых спекуляциях на финансовом базаре. Никакая игра на еще не созданной продукции вестись не может: денежки «из воздуха» табуированы Кораном.
Помимо этих ограничений, исламскому банку (равновелико как и его клиентам) запрещено инвестировать в компании, предлагающие товары и услуги, какие противоречат мусульманской вере. Табу наложено на инвестиции не лишь в проституцию, порнографию и колдовство, но и в производство и потребление алкоголя, табака, свинины. Кроме того, невозможно вкладывать деньги в переработку мяса животных, которые померли своей смертью или были забиты не с именем Аллаха. Можно произнести, что, согласно исламской экономике, деньги «пахнут».
Тем временем в краях, где проживает много мусульман, исламский банкинг предоставляет свои услуги сквозь так называемые исламские окна. Идея заключается в сотрудничестве с филиалом типового коммерческого банка, который осуществляет деятельность в соответствии с шариатом. На Закате исламский формат работы приветствуется. Ведь таким манером банки привлекают больше клиентов. Но этот подход эксперты именуют спорным. Дело в том, что существует такое понятие, как «халяльные денежки»: они дозволены с точки зрения шариата, поскольку не замешаны в криминале. Но, получая денежки через «исламское окошко», где гарантия, что общий пул средств этого банка не использовался в незаконных операциях? Ведь по сути эти оружия изначально варятся в одном котле в обычном банке, а после часть из них выдается через то самое исламское окошко.
Впрочем, несмотря на специфические законы, исламский банкинг набирает витки и разрастается по всему миру — его обороты растут в среднем на 10–15% в год. Сейчас максимальная часть мирового исламского банкинга приходится на Саудовскую Аравию — возле 20%, Бахрейн — 19%, Малайзию — 16%, Кувейт и ОАЭ — образцово по 15%, Турцию — 7%. В этих государствах традиционная схема банковского сервисы успешно сосуществует с религиозной. Так, в Саудовской Аравии доля исламских финансов в экономике составляет 43%, в Малайзии — 22%, в ОАЭ — 15%. В цельном насчитывается порядка 300 исламских финансовых учреждений в 51 стране, в том числе в США.
Хадж в рассрочку
В России исламскому банкингу, несмотря на положительный процент мусульман среди наших сограждан (порядка 7%), полноценно основаться пока не удается. Официально его на наших просторах не существует. Желая попытки провозгласить работу по законам шариата отдельные наши банки предпринимали. Одним их первых это сделал «Бадр-Форте Банк», какой в 1997 году был зарегистрирован и лицензирован как проектно-инвестиционный банк. Но в 2006 году ЦБ отнял его лицензии: структура подозревалась в финансировании террористов. В финансовых сферах поговаривали, что принял такое решение российский регулятор после мольбы Госдепа США, которому не понравились широкие связи банка в исламском вселенной.
Не увенчалась успехом деятельность нижегородского «Эллипс-банка» и дагестанского «Экспресс-банка», разрешивших в 2011 году реализовывать исламские финансовые продукты. Спустя буквально два года в их капитале образовались положительные «дыры». В результате структуры были принудительно закрыты и переданы на санацию.
Впрочем, если с бездонным погружением в финансы по законам шариата не задалось, то применить эксперимент исламских окошек в отдельных филиалах небольшим коммерческим банкам очутилось вполне под силу. Подобные учреждения можно встретить преимущественно в регионах, где проживает народонаселение, исповедующее ислам. Прежде всего это кавказские республики. Так, в столице Дагестана Махачкале такие отделения сконцентрированы рядышком с центральной городской мечетью. Из финансовых инноваций, например, там предлагается рассрочка на хадж — паломничество, связанное с визитом Мекки и Медины.
Дело в том, что каждый мусульманин должен желая бы раз в жизни посетить это святые места. Однако такое «странствие» не из дешевых. Даже в экономварианте оно обходится минимум в $3600 с человека. Для небогатого, но неизменного заветам своей религии мусульманина возможность взять такую сумму в рассрочку доводится как нельзя кстати.
Распространены «халяльные деньги» также в Татарстане. Истина, после того как ЦБ минувшей весной «зачистил» ряд кредитных организаций в этом регионе, исламских окошек поубавилось.
Между тем, по словам главы экспертного рекомендации при комитете Госдумы по экономической политике Олега Николаева, поработать с исламскими финансами планируют не лишь региональные, но и крупнейшие игроки российского банковского рынка. «На одном из наших заключительных заседаний представитель самого крупного государственного банка заявил, что его кредитная организация намерена заняться внедрением исламского банкинга», — известил «МК» парламентарий.
Этот госбанк уже начал поиски юристов, специализирующихся на операциях с применением норм шариата. В его планах отворить представительства в странах арабского Востока и в Средней Азии. Таким манером, структура намерена перенять зарубежный опыт исламского банкинга, с каким у стандартного кредитования есть точки пересечения. В частности, это доверительное управление, при каком клиент по договору передает банку денежные средства или иные активы. Кредитная организация, в свою очередь, осуществляет сделки от своего имени, но в заинтересованностях клиента. За это она получает вознаграждение в виде части заработанной барыши либо как процент от стоимости активов, находящихся в управлении. Подобный финансовый инструмент используется и в исламском банкинге. По законам шариата также не возбраняется употреблять лизингом — передачей имущества в долгосрочную аренду с дальнейшим правом ее выкупа или возврата.
Исламский банкинг в России: за и против
Истина, как пояснил Олег Николаев, чтобы исламские финансы полноценно прижились в России, необходимо привнести некоторые изменения в наше законодательство. «В исламских финансах практикуется подобный подход: если человек попал в тяжелую финансовую ситуацию, то ему разрешено определенное время не платить по долгам. Пени и штрафы не начисляются. В нашем же законодательстве такие скидки не предусмотрены», — поясняет «МК» депутат.
Однако, по его словам, в курсе исламских финансов правительством и Госдумой сделаны некоторые шаги. Так, в конце 2016 года были впервые переведены и изданы «Шариатские стандарты» — основной документ для финансовой области, в котором прописаны все виды сделок, не противоречащие исламу. Сейчас ими рекомендуется руководствоваться как профессионалам, так и обычным гражданам, желающим блюсти в финансовых делах религиозные каноны.
Эксперты отмечают, что воли делают шаги навстречу исламскому банкингу не только в мочь широты взглядов, но и по жесткой финансовой необходимости. «В результате западных санкций финансовая изоляция России продолжается. Между тем наши компании и банки остро бедствуют в кредитовании и инвестициях. И на этом фоне развитие исламского банкинга выглядит довольно закономерно. В нашу страну поплывут инвестиции с Востока — а буквальнее, из богатых арабских стран», — считает аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Не доводится сомневаться, что в России — многонациональной стране с различными конфессиями — исламский банкинг будет употреблять спросом. «Исламский банкинг может сыграть позитивную роль в развитии регионов, где финансирование бизнеса по законам шариата отвечает этическим нормам местного населения», — отмечает глава департамента Castle Family office Станислав Вернер.
Кроме того, российским банкам кушать чему поучиться у коллег, которые работают по законам шариата. Так, в проектном финансировании, когда банк не просто выдает кредит, а тщательно учит потенциального партнера, стабильность его бизнеса, а также опыт. И в случае позитивного решения выдает деньги, получая долю в финансируемом проекте. «Таким манером, финансовая организация несет солидарную ответственность с бизнесом, но при этом получает и вящие дивиденды. Если этот подход распространить на весь банковский сектор, то в России может показаться больше стабильных и успешных проектов», — считает Капустянский.
Однако на проектное финансирование возлагают чаяния далеко не все эксперты, опрошенные «МК». Акционеры российских кредитных организаций заинтересованы в барыши от финансовых операций: для них процентный доход стоит на первом пункте. Плюс исламский банкинг подразумевает высокую степень доверия, а это означает бездонное изучение не только самого проекта, но конкретных персон, отвечающих за реализацию проекта. «В условиях развивающейся экономики с сравнительно высоким уровнем ее криминализации, особенно финансового сектора (о чем сообщает большое число отозванных ЦБ банковских лицензий), в полной мере реализовать идеи доверительного проектного финансирования не выйдет», — утверждает ведущий аналитик ГК TeleTrade Александр Егоров.
По его словам, исламский банкинг в незапятнанном виде в российской финансовой системе невозможен. «Общий виток отечественного банковского сектора формируется от таких видов деятельности, какие неприемлемы с точки зрения ислама. К примеру, это производство и торговля алкоголя, табака», — поясняет эксперт.
Кроме того, как предупреждают в ЦБ, не выключено, что в эту сферу могут внедриться мошенники. Есть риски, что злоумышленники запросто воспользуются незнанием россиянами принципов работы исламского банкинга и начнут притягивать денежные средства, создавая финансовые пирамиды.
Пока все эти риски будут сохраняться, рассчитывать на скорое развитие исламского банкинга на российском рынке все же не стоит.
Словарь исламских финансовых терминов
Гарар — элемент неопределенности в объекте договора или в отношении цены товара, а также просто спекулятивный риск.
Закят — налог в прок нуждающихся членов мусульманской общины.
Кард хасан — беспроцентный заем, предоставляемый как в филантропических целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести доход.
Мушарака — соглашение товарищества.
Салам — договор купли-продажи товаров с отсроченной поставкой, по условиям какого цена товара уплачивается вперед, а сам товар предоставляется сквозь оговоренный продавцом и покупателем промежуток времени.
Такафул — исламское страхование, в рамках какого участники договора обеспечивают взаимную поддержку друг товарища (включая денежное возмещение) в случае ущерба, причиненного любому из них.
Санкции . Хроника событий
Прочитайте по теме ещё:
Срыв концертов как бизнес: неонацисты вымогали у Ирины Билык деньги за возможность спеть в Одессе 
В Госдуме придумали, как обойти финансовые санкции Запада против российского Крыма 
Как теперь банковать. Финансовые организации России вырабатывают реакцию на новые санкции 
Обновление браузера Vivaldi приносит встроенные инструменты для скриншотов 
