Депозитные банковские ставки продолжили падение
Вкладчики теряют заинтересованность
фото: Михаил Ковалев
Свободное падение
По данным ЦБ РФ, в первой декаде ноября 2016 года посредственная ставка по рублевым вкладам физлиц десяти крупнейших депозитных банков составляла 8,7%, в третьей декаде января года льющегося — всего 8,2% годовых. За три месяца цифра уменьшилась на 0,5 процентных пункта — это немало, и такая динамика сохранится в дальнейшем.
Отчего банкиры сознательно девальвируют привлекательность своих депозитных линеек? Оружия населения им не нужны? Нужны, но не очень: как известно, кредиты «физикам» выступают вкладами населения, а кредитование развивается медленно и печально. «ЭВ» узнавал, в какой валюте и в какие депозитные инструменты лучше итого инвестировать накопления.
Фартовый рубль
Для начала разберемся с валютой. После будет продолжительного восхождения курс рубля снова просел под воздействием заявлений финансовых чиновников о запланированном снижении рубля в пределах 10% от льющихся значений. Правда, потом быстро наверстал утраченные позиции. Между тем смена президента в США в среднесрочной перспективе может повлиять на политику ФРС в касательстве ключевой ставки, так что перспективы доллара на мировом, а значит, и на внутреннем валютном базаре туманны.
Большинство российских граждан не особенно увлекаются макроэкономическим разбором, поэтому мы без обиняков спросили экспертов: в какой валюте сберегать? Ведь кроме родимого рубля и «зеленого» доллара есть еще и евро. «На мой взгляд, конвертировать сбережения в евро рационально, лишь если человек запланировал существенные траты в этой валюте: так, покупку недвижимости в еврозоне. Уходить из рублей в доллар сейчас не видаю смысла: недавняя по историческим меркам девальвация сняла усилие в экономике. А ставки в рублях существенно выше, поэтому в 2016–2017 годах, по моему суждению, в реальном выражении рубль интереснее доллара», — отметил старший вице-президент банка «Глобэкс» Евгений Ретюнский.
Лепта «плюс сайз»
Возникает второй вопрос. Какой лепта лучше — пополняемый или без возможности довнесения средств? Казалось бы, ответ очевиден: надо хватать вклад, ставка по которому выше. А доходность непополняемых лепт традиционно в среднем на 0,3–1 п.п. больше, чем их пополняемых «собратьев».
Но не все так попросту. «В прошлом году наметился тренд, который продолжается сейчас: граждане зачастую отдают предпочтение собственно пополняемым вкладам, чтобы зафиксировать доходность в условиях снижения ставок на базаре. К примеру, клиент открывает депозит на небольшую сумму, а в дальнейшем по мере появления независимых средств пополняет его. Ведь через полгода-год таких ставок, как сейчас, уже не ожидается, они продолжат снижение», — рассказывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.
«Люд просто «бронируют» себе текущие ставки для того, чтобы в грядущем иметь возможность ими воспользоваться», — подтверждает директор департамента инертных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. Тем не немного в опрошенных «ЭВ» кредитных организациях доля пополняемых вкладов в всеобщем портфеле частных депозитов редко превышает 10–30%.
Директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов обратил внимание на вытекающую тенденцию: «Последнее время мы отмечаем увеличение доли классических лепт, без возможности пополнения и частичного отзыва средств, по которым процентная ставка традиционно рослее. Поэтому такие вклады всегда вызывают наибольший заинтересованность у вкладчиков, особенно сейчас, когда доходность по вкладам сокращается по вину снижения инфляции, снижения ключевой ставки, а также «профицита» ликвидности в банковской системе».
А глава направления депозитных продуктов банка «Хоум Кредит» Чаяние Куликова отмечает разницу в динамике изменения средней суммы лепт в разные годы. Так, например, в 2013–2014 годах она росла образцово на 5% ежегодно, в 2015 году заметно снижалась из-за кризисных явлений в экономике на 30%, а в 2016 году вытянулась почти в 2 раза по сравнению с предыдущим годом. Похожие цифры озвучили и иные игроки рынка.
Падать не больно
Невероятно, но факт. Для кой-каких банков общерыночное снижение ставок по вкладам стало драйвером развития. «Разница между ставками в крупном федеральном банке и небольшом малоизвестном банке гораздо сужалась в течение всего года, и многие клиенты предпочитали доверить свои сбережения крупным, верным брендам», — рассказывает Погосьян.
Впрочем, в перечне популярных банковских брендов нашлись два крупных игрока, не пожелавших откровенничать с «ЭВ» на тему депозитов физиологических лиц. Сбербанк проигнорировал запрос, а в банке «Тинькофф» пообещали предоставить информацию, но в заключительный момент «соскочили». «Извините, но мы в этот раз не комментируем», — известила «ЭВ» менеджер по коммуникациям банка Руфия Арсланова. Причины не уточнила.
Депозитный антирекорд
В начине февраля депозитные ставки в российских банках упали до минимума за три заключительных года. Так, средний размер максимальной процентной ставки по рублевым лептам в десяти крупнейших по объему привлеченных в депозиты средств российских банках в крышке января 2017 года опустился до 8,29% годовых, известил Банк России. По мнению экспертов, падение депозитных ставок продолжится в льющемся месяце.
ЦИФРА
24,2 трлн руб. держат в банках физлица на рублевых и валютных лептах, подсчитал ЦБ.
