Ставки по вкладам в российских банках несутся вниз. Как теперь копить деньги? И насколько велики проценты в иных странах?
Ставки по вкладам в российских банках несутся вниз. Как теперь копить деньги? И насколько велики проценты в иных странах?Боливар не выдержал инфляцииСамые привлекательные депозитные ставки в национальной валюте сегодня в Аргентине – 30% годичных (данные Trading Economics). Но эта страна переживает девятый в своей истории дефолт, и деньги из неё сегодня бегут. Рослы ставки и в Венесуэле – в среднем 24%. При этом венесуэльский боливар только в 2019 г. обесценился к доллару в 73 раза! Поближнее к российским границам Монголия, где можно рассчитывать на 10% в тугриках. Однако эта страна пережила 4 года назад девальвацию. В Белоруссии лепта в местных рублях на 1000 дней можно открыть под 12,4% годовых. И здесь своё но – только потери при конвертации из одного национального рублевки в другой составят 20–25% от суммы, и к тому же белорусская валюта за последние 3,5 года потеряла более четверти своей покупательной способности. «Реальная доходность лепт, размещённых в национальных валютах развивающихся стран, может оказаться намного ниже объявленной, – предупреждает доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Плеханова Елена Воронкова. – Несколько лет назад обитатели России массово открывали вклады в банках Белоруссии. У этого решения были тогда два преимущества: более рослая доходность по сравнению с российским рынком и отсутствие ограничений по сумме, на которую распространяется государственное страхование. Если банк столкнётся с проблемами, можно вернуть тяни вклад в той же валюте, в которой он был открыт. Но теперь подобные вложения теряют привлекательность. С 2016 г. доходы по многим обликам депозитов в Белоруссии облагаются 13%-ным налогом, а проценты по вкладам в иностранных валютах уже стали сопоставимы с российскими.Максимальный доход в Белоруссии могут принести крупные долгосрочные депозиты, которые нельзя закрыть до окончания договора. Но при этом дистанционно оформить лепта невозможно. Поезд из Москвы в Минск и обратно стоит 6,5 тыс. руб. А простой расчёт показывает, что, например, размещение 1 тыс. долл. под 2,5% даст 25 долл. в год, или 2 тыс. российских рублей (без учёта вероятного подорожания доллара)».Европа минусВ Прибалтике можно оформить депозит в евро. Открываем сайт крупнейшего банка Литвы – и он обещает клиентам лишь 0,05% годичных. «Средневзвешенная ставка Европейского центрального банка по вкладам до 1 года равна сегодня 0,2%, – рассказывает Е. Воронкова. – При этом всё пуще в Европе применяется отрицательная процентная ставка, когда клиент сам платит банку за хранение его денег. Например, в Германии она распространяется уже немало чем на 20% вкладов физических лиц».И каждое решение об открытии счёта ведущие банки Европы принимают индивидуально, отсекая иноземцев, у которых нет в европейских странах бизнеса и недвижимости, которые там не работают и не учатся. Большинству потенциальных вкладчиков из РФ остаётся надеяться лишь на малоизвестные банки, из каких сложно выбрать надёжный, не обладая специальными знаниями. А профессиональные посредники-консультанты стоят дорого. «Если вы постоянно существуете в России и ваши сбережения ограниченны, банковский счёт в Европе едва ли станет для вас значимой финансовой поддержкой, но потребует немало хлопот и расходов», – уверена Е. Воронкова.Непреходящая кубышкаНо, может, в будущем депозиты снова станут приносить в России более заметный доход, чем в других краях? «Это маловероятно, – полагает профессор Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко. – Так было лет 20 назад, когда ставки толкала наверх более высокая инфляция и банковский рынок был у нас молодым. А сегодня условия на нём уже почти сравнялись со зрелыми рынками. Это ведёт к тому, что основной функцией депозитов в России становится та же, что в развитых странах, – сбережение, а не накопление капитала».Самые активные и состоятельные вкладчики в подобный ситуации всё чаще обращаются к другим финансовым инструментам. В 2019 г. в России удвоилось число тех, кто имеет брокерский счёт, с поддержкой которого можно проводить операции с ценными бумагами. Причём участниками таких сделок становятся даже вкладчики, какие изначально этого не планировали. Это те, кому оформляются так называемые инвестиционные вклады, обещающие доход в 1,5–2 раза вяще обычного. «Инвестиционный вклад состоит из двух частей, – разъясняет С. Криворучко. – Одна – привычный депозит с гарантированной фиксированной доходностью. Это может быть 4,5% годичных. А, скажем, ещё 2,5% можно получить за счёт рискованных вложений в акции или другие активы. Но эта часть дохода уже не гарантирована, она будет выплачена лишь при благоприятном стечении обстоятельств. Потому не спешите с ходу открывать вклад, обещающий доход, заметно превышающий посредственный. Сначала внимательно изучите условия, при которых вы получите повышенные проценты».Более высокие проценты, чем депозит, обещают и облигации (см. «Справку»). Доходность по ним тоже фиксированная. Они немало надёжны, чем акции. Однако на облигации не распространяется страхование вкладов: если вы приобретёте эти ценные бумаги, то вам придётся взять на себя все риски, вводя банкротство эмитента и обесценивание бумаги. Самая громкая такая история – крах ГКО, выпускавшихся в 1990-е. Закончилась она печально известным дефолтом в России. Однако сейчас наша государственная финансовая система считается устойчивой, а риски, связанные с вложением в нынешние гособлигации (ОФЗ), – минимальными из вероятных.Но при этом даже многоопытные финансисты соглашаются сегодня с тем, что неискушённому владельцу сбережений в несколько сотен тысяч рублей спокойнее всего перевести их в твёрдую валюту и старым испытанным способом зарабатывать на падении курса рубля. С начала сентября 2017-го он девальвировался к доллару на 30%. Ни одинешенек трёхлетний рублёвый депозит в РФ столько бы не дал. СправкаКакие инструменты сегодня доходнее?ОФЗ с погашением через 3–4 года: 4,7–5,7% годичных.Корпоративные облигации в рублях с погашением через 3–4 года: 6,4–7,6% годовых.Рублёвые вклады на срок от 1 года: 4–5%.Прогноз инфляции в 2021 г., по этим ЦБ РФ: 3,5–4%.
Подробнее читайте на aif.ru
