Кому бездоходен полис КАСКО с франшизой
Плохо водишь — больше платишь
Каско с франшизой — это общераспространенный во всем мире страховой продукт, который позволяет автолюбителю сэкономить на стоимости полиса от 10 до 50%. «Основная особенность продукта в том, что страхователь сам может установить ту сумму ущерба, какую он возместит самостоятельно», — отметил директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Условий применения франшизы масса, и автовладельцу стоит внимательно изучить их, прежде чем подписывать соглашение. На страховом рынке каско существуют принципиально разные образа франшиз: безусловная, условная и франшиза со второго страхового случая. Наиболее популярна безусловная франшиза: при наступлении страхового события клиенту покроют сумму за вычетом заранее оговоренного размера франшизы. Получается, что последствия ДТП в рамках этой суммы автовладелец должен оплатить станции технического обслуживания сам, а страховщик покроет лишь издержки, превышающие франшизу. Безусловная франшиза подойдет ответственным водителям, какие готовы переложить часть рисков на себя, чтобы не переплачивать при оформлении полиса.
При условной франшизе страховая компания оплачивает страховое возмещение целиком, но только в том случае, если ущерб превышает размер заблаговременно оговоренной в договоре франшизы. А когда ремонт авто оценен в меньшую, чем франшиза, сумму, автовладелец мастерит его за свой счет. Например, оговоренная сумма франшизы — 6000 рублей, а сумма ущерба составила 6500 — сейчас все расходы возместит страховщик.
На сегодняшний день подавляющая доля страховых компаний отказалась от условной франшизы, да и клиенты все пуще предпочитают безусловную. «При страховании по продукту каско мы применяем лишь безусловную франшизу: во всех случаях убытки возмещаются за вычетом введённой договором страхования суммы франшизы: от 7 тысяч до 35 тысяч», — рассказал директор департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антон Рюмин.
Если клиент оформляет полис с франшизой со второго страхового случая, то при первом ДТП компания выплачивает всю сумму целиком, а при наступлении второго страхового события — за вычетом франшизы, какая, как правило, указывается в процентах от страховой суммы. «Франшиза со второго страхового случая подходит тем, кто не так уверен в себе и желает возложить полную ответственность по первому страховому случаю на страховщика, предполагая при этом, что вероятность наступления второго страхового случая ничтожно невелика», — пояснил начальник управления аналитики и исследований «Зетта Страхование» Павел Нефёдов.
Принимая решение об оформлении каско с франшизой, любой водитель должен оценить свое мастерство управления и уверенность на пути. «К примеру, молодые водители рассматриваются страховщиками как наиболее рисковые и тарифицируются с повышающими коэффициентами. Так, полис с франшизой нередко становится единственной возможностью за разумные деньги оформить каско», — уверен Нефёдов. А многоопытные водители, как правило, выбирают франшизу, понимая, что вероятность наступления страхового события невелика, потому готовы разделить часть рисков со страховщиком. Стоит отметить, что скидка за применение франшизы пуще всего больше размера самой франшизы. Это означает, что человек утеряет в деньгах только при условии обращения в страховую компанию за возмещением вяще одного раза.
Тарифы на каско с франшизой у всех страховых компаний выделяются — тарификация в добровольном автостраховании зависит от множества факторов, воздействующих на вероятность наступления страхового случая.
У каждого страховщика кушать подразделение андеррайтинга, которое ответственно за принятие на страхование рисков и стоимость полисов. Собственно андеррайтер рассчитывает величину скидки с той или иной франшизой, исходя из политики компании. Размер страхового тарифа во многом зависит от того, сколько полисов с франшизой есть в портфеле страховщика. «У нас доля полисов каско с франшизой превышает 50%. Тут действует правило: чем больше застрахованных, тем меньше тариф», — рассказал Княгиничев. Соответственно, компании, какие хотят нарастить долю договоров с франшизой, как правило, предлагают максимальные скидки.
За применение обстоятельства о франшизе страховщики готовы уменьшить стоимость страхования каско. Но размер скидки не привязана напрямую к сумме франшизы и зависит от сочетания нескольких факторов и от условий применения. Максимальную скидку даст франшиза, применяемая при любой выплате. А вот франшиза со второго случая даст совершенно незначительную экономию, ведь в среднем, по статистике, на один соглашение приходится один страховой случай.
«Аккуратным водителям франшиза позволяет экономить на страховании и не переплачивать за полис, а водителям, у каких часто происходят страховые случаи, она невыгодна, так как возмещение франшизы при урегулировании обойдется дорогостоящей, чем страхование без нее», — комментирует заместитель гендиректора «Абсолют Страхование» Андрей Бурлак.
На этот момент страховщики также готовы предложить полисы каско с телематикой, какие позволяют оценить стиль вождения клиента и установить для него наиболее приемлемый вариант тарифа.
К тому же страховой тариф зависит от части автомобилей бюджетного класса в портфеле — для таких автомобилей размер страховой суммы меньше, чем для автомашин других классов, соответственно, и страховой тариф ниже.
Страховщики уверяют, что как таковых подводных камней в страховых продуктах с франшизой нет, основное — внимательно читать договор. Единственный нюанс заключается в том, что водителю порой сложно разобраться, кушать ли смысл обращаться в страховую компанию при незначительном ущербе. Так, если у клиента поцарапана дверь, а полис оговаривает франшизу в 30 тысяч рублей, то не выключено, что самостоятельный ремонт обойдется дешевле и пострадавший водитель лишь зря потратит время на общение со страховщиком.
«Преимуществ при заключении соглашения каско с франшизой несколько. Во-первых, это экономия денег: при включении в полис франшизы его стоимость может приметно снизиться для страхователя. Порой размер дисконта достигает 40–50% и, как правило, превышает размер самой франшизы», — рассказал заместитель председателя правления по торговлям страховой компании ERGO Алексис Платонов.
Второе преимущество — экономия поре автолюбителя при незначительных страховых случаях. «Наиболее оптимальным продуктом является покрытие так именуемого полного каско, когда покрываются риски хищения и причинение ущерба автомашине и применяется франшиза, которую необходимо установить в зависимости от стоимости транспортного средства, — это позволит оптимизировать стоимость соглашения страхования», — уверен заместитель гендиректора «ВТБ Страхование» Евгений Ниссельсон.
Однако тем, кто пуще других попадает в ДТП или неуверенно чувствует себя за рулем, франшиза будет бездоходна. В этом случае первоначальная экономия на стоимости каско обернется непредвиденными расходами на ремонт автомашины. Надежнее заплатить страховой компании за полис полную стоимость и быть уверенным в том, что страховщик полностью покроет ущерб.
Получайте куцую вечернюю рассылку лучшего в «МК» — подпишитесь на наш Telegram.
Прочитайте по теме ещё:
Полис ОСАГО может стать дешевле из-за франшизы на выплаты 
Каско и ДСАГО в подарок российским клиентам предлагает Mitsubishi 
В России могут появиться единые полисы каско-ОСАГО 
Кому «палки», а кому — «дубинка». Уголовный кодекс стал главным документом не только для силовиков, но и для бизнесменов, которые используют его против конкурентов и даже клиентов 
