Если у заемщика показались дополнительные деньги, то теперь выгоднее класть их на депозит.
После повышения ключевой ставки Центробанка до 15% годовых миллионы российских ипотечников получили возможность по-новому прийтись к досрочному погашению своего жилищного кредита. Вместо того, чтобы выплачивать ипотеку досрочно, сейчас стало выгоднее открыть банковский лепта по высокой ставке и копить на досрочное погашение кредита, рассказали aif.ru эксперты рынка недвижимости.Как это работаетПо данным Минфина РФ, за последние годы в России выдан почти миллион жилищных кредитов по программе льготной ипотеки на новостройки по ставке 7% или 8% годичных. Порядка 675 тысяч кредитов выдано по программе семейной ипотеки по ставке 6% годовых, и еще 200 тысяч кредитов — по программам дальневосточной и сельской ипотеки по ставке 2% и 3% соответственно. Всеобщей число ипотечников, по подсчетам Банка России, достигло 10 миллионов человек.Подавляющее большинство из этих 10 миллионов человек взяли ипотеку по ставке меньшей, чем ныне банки предлагают по вкладам. Так, Сбербанк обещает максимальную доходность в 14%. Такие же или еще более выгодные предложения есть у Газпромбанка, ДОМ.РФ, МКБ или Росбанка. Вдогонку за повышением ключевой ставки Центробанка готовятся к повышению ставок по вкладам десятки других банков, при этом многие готовы зафиксировать своим клиентам такую доходность на три года.Поскольку ставка по ипотечному кредиту тоже фиксированная, несложно высчитать, что разница между ставками может принести семье, взявшей льготный кредит под 6%, доход в 8% годовых. Это произойдет при условии, что такая семейство имеет средства на досрочное погашение ипотеки, но вместо того, чтобы расплатиться по кредиту, положит эти деньги в банк на депозит под 14% годичных.По информации Центробанка, в прошлом году средний срок, на который россияне оформляли ипотеку, составил 24 года и 1 месяц. Однако на деле большинство заемщиков всеми мочами стремятся закрыть долг перед банком как можно скорее, и в итоге средний срок погашения ипотечного кредита в России составляет возле 8 лет. Это значит, что многие заемщики умудряются находить дополнительные средства даже в текущих непростых условиях.Как погасить ипотеку выгодноВ обычной экономической ситуации доходность по банковским лептам всегда ниже, чем платежи по кредитам, поэтому гасить ипотеку досрочно — это рациональное поведение, рассказал в беседе с aif.ru ипотечный брокер и эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута. Но сейчас на какое-то время все стало иначе.«Сейчас из-за резкого повышения ключевой ставки ЦБ ситуация необычная, поэтому можно рекомендовать людям доля тех денег, которые они планировали направить на погашение ипотеки, положить на вклад по ставке от 14% и больше. Главное не класть в один и тот же банк, особенно тонкий, сумму больше 1,4 миллиона рублей — это максимум, что покрывает страховка», — сказал Дмитрий Ракута.Такой же совет ипотечным заемщикам дала президент интернациональной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. По ее словам, имея базовые навыки финансовой грамотности можно без особых хлопот заработать на рослых ставках по банковским вкладам. «Главное, внимательно изучить свой кредитный договор и договор вклада. Тогда можно спланировать и очередность платежей по ипотеке, и получить доход от разницы ставок», — отметила она.По словам экспертов, при открытии лепты заемщикам следует обязательно учесть важные обстоятельства, в том числе условия пополнения и снятия денег с банковского вклада, рассчитать возможные налоги на процентный доход по лепте, а также убедиться, что их дохода достаточно, чтобы совершать обязательные ежемесячные платежи по кредиту.«Даже с учетом налога на вклады для многих ипотечных заемщиков будет выгодно отсрочить досрочное погашение ипотеки и открыть банковский вклад по высокой ставке. Вопрос в том, делать ли это прямо сейчас и сразу на три года, или посмотреть, не вытянется ли ключевая ставка ЦБ еще сильнее, а вместе с ней — и проценты по вкладу. А на месяц-два деньги можно положить и на накопительный счет», — посоветовала Ирина Радченко.Один-единственное, в чем разошлись советы экспертов — это в назначении досрочного платежа по ипотеке. Дмитрий Ракута советует сокращать срок кредита, поскольку так переплата банку по процентам будет меньше. Ирина Радченко, визави, советует сокращать размер ежемесячного платежа, поскольку в непредвиденной жизненной ситуации заемщику так будет проще обслуживать долг вовремя и без просрочек.
Подетальнее читайте на aif.ru
