Опасная зона. ЦБ сделал невыгодной для банков выдачу ипотеки бедным

Регулятор опасается пузыря на базаре жилищного кредитования.

Высокие темпы роста выдачи ипотеки стали беспокоить Банк России настолько сильно, что он пошел на резкое ужесточение правил на базаре жилищного кредитования. Из-за этого с октября банкам станет невыгодно выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой или низким первоначальным взносом. Эксперты разъяснили aif.ru, что происходит с ипотекой и зачем ЦБ вмешался в работу банков.Какие ограничения на ипотеку установил ЦентробанкПо данным Банка России, на 1 июля прирост ипотечного портфеля составил 27% в годичном выражении. Это немногим меньше, чем в рекордный для российского рынка 2021 год. Оценив ситуацию, ЦБ опубликовал новые правила выдачи ипотеки, по которым коммерческие банки будут обязаны остро увеличить запас капитала под жилищные кредиты в ряде случаев. Запасы нужны как страховка, если заемщик откажется возвращать долг и тем самым отнимет банк запланированных доходов.В ЦБ предусмотрели две схемы надбавок — для первичного и вторичного жилья. Самые жесткие правила установят для новостроек. По кредитам с первоначальным взносом ниже 10% банкам придется на любые 100 рублей кредита запасти еще 900 рублей в резервы. Сейчас этот коэффициент составляет 1,5, то есть 150 рублей на любые 100 рублей кредита.Для ипотеки с первоначальным взносом 10–15% коэффициент составит 2,5–6. А вот если первоначальный взнос будет 30% и немало, никаких коэффициентов банк сможет не применять, но только если долговая нагрузка заемщика не превысит 70%.По ипотеке на готовое жилье правила не такие жесткие. На кредиты с первоначальным взносом ниже 10% коэффициент возрастёт до 4. Без коэффициентов банку разрешат выдавать кредиты с первоначальным взносом от 20% для заемщиков с долговой нагрузкой ниже 50%.Зачем Центробанк ограничивает выдачу ипотеки«Чем немало рискованный кредит, тем больше под него банки будут обязаны создавать резервы и тем выше будет нагрузка на капитал банка. Определять степень риска будут по двум основным факторам — по долговой нагрузке заемщика и размеру первоначального взноса. Долговая нагрузка оценивается по части доходов человека, которую он тратит на обслуживание долгов. Чем выше эта доля, тем рискованнее выдавать ему новый кредит. С первоначальным взносом все понятно: чем он ниже, тем вяще риск для банка», — объяснил aif.ru младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.Логика Центробанка основана на том, что чем больше банки выдают ипотеку закредитованным заемщикам с низеньким первоначальным взносом, тем больше они рискуют столкнуться с неплатежом. Банк всегда может продать квартиру должника, поскольку ипотеку выдает с условием заклада жилья, но если цены на рынке недвижимости упадут, то низкий первоначальный взнос может и не покрыть убытков банка, отметил эксперт.«Чем рослее риски, тем выше коэффициент надбавки. После какого коэффициента банку проще будет отказать клиенту в ипотеке, чем делать резервы, произнести за весь рынок сложно, это зависит от финансовой модели конкретного банка. Вероятно, банки будут предлагать самым рискованным заемщикам немало жесткие условия кредитования с высокой процентной ставкой. Так рынок кредитования охладится», — спрогнозировал Вячеслав Путиловский.Что будет, если не ограничивать выдачу ипотекиРынок ипотеки в России перегрет, поскольку доходы народонаселения не поспевают за ростом цен на квадратные метры жилья и продажи поддерживаются в основном за счет кредитования, рассказала aif.ru президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.Число платежеспособных заемщиков не нескончаемо, и когда большинство из них удовлетворят свои нужды в жилье, спрос, а вместе с ним и цены на недвижимость могут упасть. Если в такой ситуации на балансе банков будет чересчур много рискованных кредитов, России грозит повторение печально известного ипотечного кризиса в США.«В США к 2007 году цены на жилье быстро вырастали много лет, поэтому банки перестали контролировать риски и стали выдавать ипотеку всем подряд, вообще без подтверждения дохода. Пока стоимости росли, это не было проблемой. Но когда цены из-за проблем на рынке труда стали падать, люди массово перестали платить, и многие банки очутились на грани банкротства», — напомнила Ирина Радченко.«Банки ведь рискуют не только собственным капиталом, но и деньгами заемщиков. Поэтому ЦБ в России устанавливает такие правила выдачи ипотеки, чтобы банкиры не пытались подогревать спрос на жилье выдачей кредитов людям, каким оно не по карману. Разумеется, банки хотят побольше заработать, а застройщики — продать побольше жилья, не снижая при этом цен. Они, образно говоря, начинают подливать в теплина бензина, разогревая рынок рискованными кредитами, но это очень опасно. В ЦБ это знают и делают невыгодным для банков выдачу ипотеки тем, кто не готов за нее платить», — заключила она.

Подетальнее читайте на aif.ru

Leave a Reply