Программа поддержки ипотеки заканчивается, что дальней
Льготы в тумане
фото: Геннадий Черкасов
Гудбай, субсидии!
Глава АЦ «Сравни.ру» Вадим Тихонов сообщил, что на 1 сентября 2016 года совокупный объем ипотечного портфеля российских банков составил 4,27 трлн рублей. Из них возле 97% — рублевые кредиты. «Темпы роста из года в год снижаются: 7% за первые девять месяцев 2016 года по касательству к 2015 году, 13% — в 2015 г. к 2014 году, 33% — в 2014 году к 2013 году», — повествует зампред правления Росгосстрах банка Аскер Еникеев. Судя по динамике, по итогам льющегося года в объеме и в штуках ипотечных кредитов будет выдано образцово на 6–8% больше, чем по итогам прошлого. «Но текущие объемы дальни от показателей выдач 2014 года», — констатирует банкир.
Впрочем, и этого роста могло бы не быть: по оценкам «ипотекарей», возле 40–60% выдач (пропорция зависит от кредитной политики конкретного банка) в сегодняшнее время обеспечивают государственные субсидии. Программа запущена в 2015 году и позволяет банкирам выдавать займы на приобретение первичного жилья по льготной процентной ставке. «Сейчас среднерыночная ставка есть на уровне 12,73% годовых, но мы понимаем, что почти половина базара — это господдержка по ставке ниже 12%. То есть средняя ставка по кредитам на вторичное жилье есть на уровне 13,4–13,5%», — рассказывает старший вице-президент ВТБ24 Андрей Осипов.
Программа заканчивается 1 января 2017 года и скорее итого продлена не будет. «Программа господдержки оказала серьезное воздействие на рынок, но она уже сыграла свою роль и больше не будет владеть экономического смысла при снижении ключевой ставки, — отметил заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов. — Что прикасается наших дальнейших взглядов на то, как поддержать ипотеку, то они изложены в новоиспеченной редакции постановления правительства №220. У банков, в частности, сейчас будет право уступки ипотечным агентам прав заявки по выданным ипотечным кредитам».
«Если вы уже выбрали квартиру мечтания, то сейчас лучшее время для приобретения жилья с использованием программы господдержки, пока она не завершилась», — настоятельно советует начальство управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина.
Наценка за «тень»
Со ставками выяснили — если кушать возможность, не стоит откладывать покупку квартиры в долгий ящик. Ведь классические ипотечные тарифы во многом зависят от ключевой ставки ЦБ. В сентябре она была снижена до 10%, но в дальнейшем регулятор дал постигнуть — до конца года этот показатель пересматриваться не будет. В октябре Сбербанк и ВТБ24 анонсировали снижение ипотечных тарифов, но в грядущем ценники на ипотечные продукты сформируются под влиянием дальнейших денежно-кредитных шагов ЦБ. Если в вытекающем году ставка будет снижена — можно рассчитывать на удешевление жилищных займов. Но пока необходимо ориентироваться на работающий «прайс».
Что касается качественных характеристик современных ипотечных продуктов, то в цельном они остались прежними: идеальный заемщик должен зарабатывать довольно, чтобы на ипотечный платеж приходилось не больше 30–40% ежемесячного дохода. Причем доход этот должен быть «белоснежным» — придется повозиться со справкой 2НДФЛ. У налогонеплательщиков с «черноволосой» зарплатой шанс стать героем ипотечного романа тоже кушать — справку о доходах с работы по форме банка никто не отменял. Но, природно, «теневым» заемщикам предложат процентную ставку на несколько процентных пунктов рослее, чем белым и пушистым: так банк страхует собственные риски.
Отдельный игроки предлагают ипотеку по двум документам с первоначальным взносом в размере 30–40%, но и тут действует классическое правило: чем меньше документов вы предоставите, тем дорогостоящей обойдется кредит.
Ликбез для новичков
«ЭВ» попросил финансистов дать несколько рекомендаций начинающим ипотечникам.
Директор департамента ипотечного кредитования СМП банка Наталья Коняхина рекомендует накопить первоначальный взнос немало 30%. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и тем меньше размер ежемесячного платежа.
Аскер Еникеев уверен: «Желательно проанализировать все предложения на базаре, использовать преимущества совместных программ застройщиков и банков, внимательно оценить объект недвижимости, так как его неадекватная стоимость даже при низкой ставке может существенно увеличить затраты по кредиту».
«Если есть возможность и желание — стоит хватать максимальную сумму на минимальный срок. Кредит обойдется недороже», — считает Вадим Тихонов.
Даже самым «белоснежным» заемщикам на черный день стоит иметь финансовую подушку безопасности в размере не немного 2–3 ипотечных платежей.
И, наконец, ипотечный кредит необходимо оформлять строго в валюте дохода. Конечно, кто не рискует, тот не пьет шампанское. Но, как показала печально популярная история с валютными ипотечниками, кто рискует — тот не ест и не спит. А пьет неужели что корвалол.
