Ставки по нецелевым кредитам по-прежнему кусаются
Дорогостоящая наличность
фото: Михаил Ковалев
У кого минус меньше?
За пора кризиса рынок кредитов наличными пострадал больше иных сегментов розничного кредитования: после «черного» декабрьского вторника в 2014 году драйвером выживания кредитов для «физиков» сделалась ипотека, жизнь которой сохранила целевая госпрограмма. В марте 2015 года правительство выделило субсидии, что позволило банкам выдавать ипотечные кредиты на первичное жилье по льготной ставке, сохранить базар в относительно рабочем состоянии и поддержать строителей.
Необеспеченные нецелевые кредиты наличными, или кэш-кредиты, ни по объемам выдач, ни по значимости для базара не представлялись чиновникам стратегически важными. В этой нише банкирам пришлось разгребать проблемы самостоятельно. Они и разгребли: повысили ставки до запретительных высот, резко сократили круг заемщиков — адресоваться за кэш-займом «уличному» клиенту стало фактически невозможно.
Отдельный банки и вовсе отказались от нецелевых «потребов» по вполне удобопонятным причинам: доходы населения падали, уровень невозвратов рос и дисциплина новоиспеченных заемщиков ничего хорошего не обещала. В итоге быстрые и доступные кредиты наличными таковыми перестали быть. Небольшие объемы выступали только действующим клиентам с хорошей кредитной историей и зарплатникам, ставки даже для самых лучших кандидатов де-факто начинались от 2–28% годичных. Да и в целом банкиры, с болью в сердце читая деловые новинки, начали втихую прикрывать данные программы. Кто-то — официально, иные сохранили кэш-кредиты в линейке «для вида», на деле отказывая всем желающим. Топорно говоря, рынок впал в кому, из которой теперь потихоньку выбирается.
Отдельные ростки
Невозможно сказать, что сейчас совокупный портфель кредитов наличными растет. Как рассказал директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов, этот показатель по базару продолжает снижаться, но темп снижения замедляется. «Максимальное падение базара по портфелям в годовом измерении было зафиксировано на 1 февраля 2016 года и составило 14,9%. На 1 октября 2016 годичные темпы падения замедлились до 8,6%», — приводит цифры эксперт.
Тем не немного рынок худо-бедно, но работает за счет увеличения выдач отдельными игроками. Тот же Курганов признает, что в его банке объемы выдаваемых нецелевых кредитов исподволь увеличиваются. И если частные игроки избегают конкретных цифр, то госбанкам кушать чем похвастаться. «Объем выдач кредитов наличными за три квартала 2016 года в три раза превышает итог за аналогичный период прошлого года», — сообщили в пресс-службе ВТБ.
«Потребительский спрос исподволь восстанавливается, одновременно растет привлекательность банковских кредитных продуктов. По этим ЦБ РФ, кредитный портфель физлиц снизился на 0,3% в сентябре 2016 г. сравнительно сентября прошлого года. Год назад снижение составило 3,1%», — ликует аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.
Дорогостоящий тариф
А что у нас с тарифами на нецелевые кредиты?
Руководитель сектора аналитики кредитных продуктов «Банки.ру» Елена Сударикова рассказала «ЭВ», что в течение 2016 года посредственная ставка по необеспеченным нецелевым кредитам наличными снизилась с 28,5% в январе до 24,3% в октябре. «На решения по ключевой ставке ЦБ РФ банки уже не так мощно обращают внимание, ориентируясь на рынок, то есть на ставки ключевых игроков. В частности, ведущие госбанки в начине октября снизили ставки по всей линейке потребкредитов», — добавляет глава АЦ «Сравни.ру» Вадим Тихонов.
Кредиты наличными под 11–14% годичных, которые предлагают некоторые игроки, кэш-кредитами в чистом облике не являются, так как требуют обеспечения или поручительства физического лица.
Зато удешевить уже работающий заем потребителю, который не «тянет» ставку из-за снижения доходов или по какой-то иной причине, все-таки можно. «Сегодня перекредитование стало подлинно выгодным: ставки начинаются от 15% годовых», — информирует Елена Сударикова.
«Основной фокус банки мастерят на привлечение низкорисковых заемщиков с хорошей платежной историей в рамках программ рефинансирования кредитов иных банков. Поэтому программы рефинансирования стали одними из самых приоритетных курсов и наиболее востребованными у клиентов», — подтверждает директор департамента банковских карт и потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Овчинникова.
Вывод подобный: понимая, что ежемесячный платеж становится непосильным, нужно спешно искать программу рефинансирования — либо в своем, либо в стороннем финансовом учреждении. Если заемщик допустит несколько просрочек, то притязать на выгодное рефинансирование станет гораздо сложнее: банкиры заинтересованы в клиентах с «незапятнанной» кредитной историей. И, конечно, нужно понимать, что, уменьшая процентную ставку в рамках рефинансирования, банк, скорее итого, увеличит срок кредита, поэтому вряд ли можно рассчитывать на удешевление остатка длинна в абсолютном выражении. Но временно облегчить жизнь точно выйдет.
Есть ли жизнь без кредитов?
«Из-за снижения доходов и увеличения части обязательных расходов кредитоспособность граждан сокращается. Они стараются негуще использовать заемные средства и отказываются от дорогих покупок. С иной стороны, мелкие покупки на сумму до 100 000 рублей многие предпочитают оплачивать кредитной картой, а кредит наличными оформляют лишь в случае крупных расходов, например, на ремонт», — сообщает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.
Но некоторые эксперты находят, что потребитель даже с небольшим доходом вполне способен накопить или заработать оружия на покупку самостоятельно. «Будущим заемщикам следует задуматься над персональной инвестиционной стратегией и исподволь переходить от стиля жизни в долг в зону личных инвестиций. Начинать можно с несложных продуктов — индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), небольших вложений в паевые инвестиционные фонды, приобретения пакетов верных облигаций и акций. Такая стратегия не только обеспечит покойный сон человека, который никому не должен, но и, в конечном счете, повысит личный доход. В зависимости от уровня заработка начинать можно с небольших сумм — от 50–100 тыс. рублей», — советует гендиректор УК PERAMO Ольга Мещерякова.
В словах эксперта определенно кушать резон. Ведь банкиры предпочитают говорить вслух о минимальных или посредственных значениях ставок по кредитам. Верхнюю же планку озвучивать никому не выгодно, но от ЦБ не спрячешься. Как повествует Вадим Тихонов, именно ЦБ регулирует рыночные ставки, устанавливая «потолок» для целой стоимости кредита (ПСК). Так, говорит Тихонов, для IV квартала текущего года ПСК составляет 25,96%–41,78% годичных — в зависимости от суммы и срока кредита (чем больше срок и сумма, тем ниже ПСК). В I квартале эта «вилка» составляла 28,36–47,87% годичных. Стало дешевле, но все равно очень дорого!
Так что, собирая документы на оформление нецелевого кредита наличными для оплаты, произнесём, ремонта, имеет смысл прислушаться к мнению эксперта по ту сторонку кредитных баррикад. «Сумму в пределах 1–1,5 миллиона рублей несложнее накопить, чем одолжить у банка, — даже с учетом небольшого октябрьского понижения ставки по нецелевым потребительским кредитам по-прежнему рослы, переплата огромная. Если же речь идет о 200–300 тысячах рублей, необходимых для приобретения бытовой техники или качественной электроники, резона брать дорогостоящий кредит вообще нет. Откладывая ежемесячно желая бы 10–15% суммы от заработной платы, потребитель со средним даже по региональным меркам доходом сможет аккумулировать необходимую для покупки сумму», — уверена Мещерякова.
