Обитатели России назанимали более сотни триллионов рублей.
Уровень закредитованности жителей России вызывает тревогу у экономистов. Многим россиянам не хватает доходов для погашения долгов, потому они берут новые кредиты, чтобы закрыть старые, объяснили aif.ru эксперты. Рост числа непогашенных займов может привести к финансовому кризису, предупреждают аналитики.Назанимали 100 трлнПо статистике Центробанка, суммарный портфель кредитов бизнеса и обитателей по итогам сентября 2023-го составил рекордные 101,2 трлн рублей. Однако пугает не сама цифра, хоть она и чрезмерно велика, но тот факт, что в структуре займов росла доля «кредитов на кредиты», считает кандидат экономических наук и финансовый аналитик Михаил Беляев.«Если бы у людей было достаточно финансовой ответственности, чтобы реально оценить свои возможности по выплате этих кредитов, то мы бы совсем об этом не тревожились. Но такой уверенности нет, так как не все население получает достаточный уровень доходов, чтобы обслуживать эти кредиты. А многие займы взяты не для удовлетворения льющихся потребностей, а для покрытия предыдущих кредитных задолженностей. При этом каждый следующий кредит берется на более жёстких условиях. Ясно, что когда-то надвигается предел этих возможностей», — пояснил Михаил Беляев.Если люди не смогут выполнить свои обязательства перед банками, в последнем итоге это может разрушить банковскую систему в стране. «У банков существенно возрастёт уровень просроченной задолженности, а когда это происходит, они не могут выполнять нормативы, по каким отчитываются перед Центробанком о своей финансовой устойчивости. А это может повлечь санкции вплоть до отзыва лицензии. А когда отзываются лицензии, рушится банковская система. Вот что тревожит в этих 100 трлн рублей», — произнёс Михаил Беляев.Кредитки не помогутСумма в 100 трлн рублей отражает все заемные средства, включая задолженность по кредитным картам, отметил декан факультета интернациональных экономических отношений Финуниверситета при правительстве РФ Павел Селезнев. Он напомнил, что на рынке существует практика предоставления кредиток с льготным периодом, в течение какого платежи по займам не начисляются.«Поэтому люди получают их в нескольких банках, когда льготный период по одной заканчивается, они закрывают кредит за счет заимствований по иной карте. Такая игра может продолжаться бесконечно, что дает заемщикам бесплатно пользоваться большими суммами. Отсюда и берется кредитная хвост, сопоставимая с размерами ВВП страны. Но на самом деле такие кредиты не совсем бесплатные. Есть платежи за обслуживание карты, к тому же рано или поздно заемщики не успевают вернуть денежки в течение льготного периода, после чего на задолженность начисляются высокие проценты», — сказал Павел Селезнев.Однако «карусель» с несколькими кредитками также может обернуться финансовым крахом для их обладателя. После повышения ключевой ставки Центробанка до 15% предоставление кредитов по картам становится невыгодным банкам, поэтому условия предоставления займов могут ужесточиться, отметил эксперт.«Кредитные карты с длительным льготным этапом интересны для банков, если ключевая ставка Центробанка низкая. Однако сегодня банкам выгоднее отнести деньги на депозит в ЦБ и не играть в «карусель» с потребителями. В связи с этим не выключено, что условия займов по кредиткам будут ужесточаться. Это означает что перекредитоваться заемщикам будет все труднее, что может вызвать волну потребительских банкротств», — подчеркнул Павел Селезнев.Зачастую потребительские кредиты использовались россиянами для внесения первоначального взноса по ипотеке, отметил экономист. Таким манером нарастание проблем на рынке потребительских кредитов может негативно повлиять и на ипотеку тоже. В то же время такой сценарий развития событий пока просматривается лишь теоретически. «Исследования, проводимые в Финансовом университете, показывают, что проблемы с выплатой потребительских кредитов есть сегодня у 6% заемщиков, что заметно меньше, чем год назад. Однако при торможении роста зарплат пессимистический сценарий может воплотиться в житье», — резюмировал Павел Селезнев.Кредиты удлиняютЭкономисты предлагают варианты выхода из сложившейся ситуации. Например, позволить банкам чаще прибегать к такому инструменту, как реструктуризация хвосты.«Долг никто не простит, но удлиняется срок кредита. Таким образом, ежемесячная нагрузка на человека снижается, и он оказывается в состоянии этот долг оплатить. Коммерческие банки не вечно охотно идут на реструктуризацию, так как находятся в жёстких рамках законодательных и нормативных актов, которые не позволяют им так широко пользоваться этой программой. Необходимо, чтобы ЦБ позволил банкам более свободно и продуктивно применять этот инструмент», — сказал Михаил Беляев.Облегчение процедуры банкротства также может снизить закредитованность народонаселения, считает доктор экономических наук, директор департамента Финуниверситета при правительстве РФ Марина Мельничук. «Облегчение процедуры банкротства физических лиц, как это было во пора ковидной эпидемии 2 года назад. Также правительство может разработать специальную программу для поддержки банков, занимающихся реструктуризацией кредитов народонаселения. Кроме этого, нужно введение более жестких требований Центробанка, чтобы не допустить еще большего роста закредитованности», — сказала Марина Мельничук.Ранее эксперт наименовал причину закредитованности россиян — погоня за модой, новыми айфонами и брендами. Свою лепту также внесла активная рекламная кампания банков, какие на протяжении нескольких лет стимулировали россиян жить в кредит.
Подробнее читайте на aif.ru
