На вопросы aif.ru ответила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.
Центробанк приготовился к тестированию операций с реальными цифровыми рублями. У людей немало вопросов к новинке, ведь дело касается денег. Ответы на них в эксклюзивном интервью aif.ru дала руководитель проекта цифрового рубля — директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.Цифровой рублевка и как им пользоватьсяСергей Болотов, aif.ru: — Алла Станиславовна, что такое цифровой рубль?Алла Бакина: — Цифровой рубль — это третья форма денежек, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это еще один способ платежей и переводов, какой в определенных ситуациях будет выгодней и удобней остальных.Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут протекать операции с цифровыми рублями.А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.— Как употреблять цифровыми рублями?— Для начала нужно будет открыть цифровой кошелек. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения покажется новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублевого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими употреблять — переводить друг другу или оплачивать покупки.Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.— Зачем необходим цифровой рубль, если схема оплаты такая же?— Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.Цифровой портмоне у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются. Если у вас счета, например, в трех банках, то «угодить» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или другой момент.Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем переместить туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.И еще один очень значительный момент: мы планируем, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков. Не секрет, что сейчас идет немало дискуссий на этот счет.— Зачем в таком случае цифровому рублю вообще нужны банки?— Для доступа к цифровому кошельку. И для этого кушать несколько причин. Большинство из нас — клиенты каких-либо банков, и мы легко ориентируемся в мобильных приложениях. Поэтому мы решили не осложнять никому путь к цифровому валю и интегрировать его в привычную среду.На стороне банков также находится идентификация клиентов. Поэтому открывать и пополнять цифровые кошельки мы будем с поддержкой банков. Банк России выбрал именно такой путь.Кредитные организации — важнейший элемент банковской системы. Они сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому сервису: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.— Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?— Нет. Этого не будет. Оператор перроны цифрового рубля — Банк России, и именно мы будем устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем.Повторю, мы планируем, что для граждан открытие цифровых портмоне и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут хватать по этим операциям никакие комиссии.— Можно ли будет платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?— Да, но в перспективе. Такая технология сейчас в проработке. Это планируется реализовать на вытекающих этапах.— Банки рекламируют удобный функционал для своих клиентов, например, автоматические платежи. Будет ли он в цифровом кошельке?— Мы работаем над этой функцией. Но мы находим, что подобные автоплатежи должны делаться самим человеком только с его согласия. Это наша принципиальная позиция — у граждан должна быть возможность расходовать цифровые рубли на то, что хочется, и тогда, когда хочется.С технологической точки зрения наша платформа позволяет автоматизировать платежи, если сам человек этого пожелает. Например, таким образом можно настроить оплату спортивной секции ребенка, ЖКУ или подписку на музыку.Запуск цифрового рубля— Когда стартует отворённая часть тестирования цифрового рубля?— Мы не называем это «закрытой» или «открытой» частью тестирования. Для нас это определенные этапы работы. Этап пилота с реальными цифровыми рублями начнется разом, как только будут приняты соответствующие законодательные акты. Они обсуждаются в Госдуме и уже прошли первое чтение.По результатам межведомственного согласования сформулированы исправления ко второму чтению, законодатели обещают рассмотреть их в ближайшее время. Вероятно, это вопрос нескольких недель. После этого мы начнем операции на реальных цифровых рублях.— Что было на предыдущем этапе?— Тяни прошлый год мы и еще 13 российских банков пилотировали прототип платформы цифрового рубля. Банки технически подключились к платформе, доработали свои веб-интерфейсы и мобильные приложения. Мы также «опробовали» основные операции: имитировали открытие и закрытие портмоне, их пополнение с безналичных банковских счетов, переводы между кошельками.— Сколько продлится пилот с реальными деньгами?— Пока по планам точно до крышки 2023 года. Но жестких сроков нет, и все будет зависеть от того, как будет проходить пилот и какое количество банков к нему дополнительно примкнёт.Мы стартуем с 13-ю банками, но в дальнейшем их список расширится. У нас уже сформирована вторая группа, которая подключится к пилоту позже. Это порядка 19-ти банков. Мы получаем заявки всегда.Нам важна не скорость, а качество. Необходимо отточить все операции, чтобы в итоге людям было удобно, комфортно и понятно, как пользоваться цифровыми рублями.Проблемы безопасности— Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?— Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь вести. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без легитимных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет.— Брать взятки цифровыми рублями будет сложнее, чем обыкновенными?— У нас в России действует федеральный закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (115-ФЗ). Требования к операциям с цифровыми рублями будут такие же, какие по закону предусмотрены для иных банковских операций. Это единые требования, которым будут подчиняться и цифровые кошельки.— Смогут ли хакеры взломать цифровой кошелек и украсть цифровые рубли?— Уже на стадии проектирования и построения к перрону цифрового рубля предъявлялись самые высокие требования по защите от взлома и незаконного доступа. Уровень защиты у нас на сегодняшний день беспрецедентно рослый. Система безопасности и антифрод мониторинга была построена с учетом накопленного опыта по борьбе с кибермошенниками. Эта система не статична, она будет улучшаться с учетом новоиспеченных схем, если такие будут появляться на рынке.Хотя мы предприняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев правонарушители похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им денежки или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и портмоне и так далее.— Что делать, если цифровые рубли все-таки украдут?— Будут применяться те же средства и меры защиты граждан, какие сейчас применяются банками в случае проблем с операциями по безналичным счетам. Кроме того, могут показаться и новые. Например, Банк России для борьбы с мошенничеством предложил ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, это так называемый «период охлаждения».В кой-каких случаях банки могут сами предотвратить кражу средств, если по некоторым признакам заметят подозрительную активность. Такие методы используются для проверки при входе в собственный кабинет клиента, они будут применяться и к цифровому кошельку. Хотя методы у мошенников однотипные, обстоятельства каждого конкретного случая уникальны и с ними надо понимать. Гарантировать, что вам вернут деньги по первому требованию до разбирательств, нельзя.— Вернет ли Центробанк владельцу доступ к кошельку, если он забыл пароль?— У цифрового портмоне не будет паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься денег. Для доступа к кошельку его владелец пройдет идентификацию в банке и получит ключ. Если же с ним что-то случится, человек сможет вторично обратиться в банк и пройти процедуру заново. Кошелек и цифровые рубли на нем никуда не пропадут.Социальные выплаты и маркировка цифровых рублей— Будут ли россияне получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?— Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат лишь на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.Сегодня пенсии и зарплаты можно получать наличными или безналичным линией. Все зависит от желания человека. Цифровой рубль — это просто еще один инструмент.Когда у цифрового рубля появится много пользователей и люди свыкнутся к нему, те, кому это будет удобно, смогут указать свой цифровой кошелек вместо банковских реквизитов и получать деньги от государства в цифровом облике. В любой момент человек сможет изменить свое решение.— Будет ли ЦБ выпускать специальные цифровые рубли только для оплаты определенной категории товаров? Так, выплачивать детские пособия цифровыми рублями, которые невозможно будет потратить ни на что, кроме товаров для детей.— Уже сейчас маркировка ставится по определенным операциям, где это предусмотрено законодательством. Банки уже используют особые коды по отдельным категориям операций. Например, исполнительное производство или оборонный заказ. Существуют механизмы, которые в установленных законом случаях помогают контролировать целевое использование оружий. Аналогичные механизмы будут действовать и в отношении цифрового рубля.Сбережения и кредиты в цифровом рубле— Будут ли люди получать проценты на остаток на цифровом портмоне как по накопительным счетам?— Нет. Цифровой рубль — это не средство сбережения, поэтому никакие проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут.— Будет ли ЦБ ограничивать срок поступки цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?— Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, достоверно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из конфигураций национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.— Вечно ли курс цифрового рубля будет равен курсу наличного и безналичного рубля?— Говорить о курсе одного рубля к другому рублю некорректно. Выговор идет об одной и той же национальной валюте, у нее не может быть разных курсов в зависимости от формы. Всегда один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.— Будут ли цифровыми рублями выступать ипотечные или потребительские кредиты?— Нет, не будут. Нельзя будет взять кредит в цифровых рублях. Еще раз подчеркну, что цифровой рубль — это средство платежа. Кредитование — это услуга банков.Правовые проблемы использования цифрового рубля— Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?— В касательстве цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают оружия с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.— Можно ли будет блокировать цифровые кошельки по решению суда или органа исполнительной воли?— Именно по решению будет можно. Такие вещи определяются на уровне закона. Те возможности, которые по закону будут предоставлены уполномоченным органам в касательстве цифровых кошельков, будут идентичны полномочиям, которые уже есть в отношении безналичных счетов. Цифровые рубли не станут способом обхода судебных решений.— Можно ли будет передавать управление цифровыми портмоне недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?— Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать все, что предусмотрено законом.— А открывать отдельные цифровые портмоне детям?— Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.Переводы за рубеж— Можно ли будет послать цифровые рубли получателю за рубежом?— Ныне мы сфокусированы в первую очередь на том, чтобы запустить платформу и провести пилот с реальными цифровыми деньгами. И речь идет о базовых операциях: открытие и закрытие портмоне, переводы друг другу, оплата по QR-коду. Наша задача сейчас — качественно пройти пилот и нарастить функционал внутри России. Это основной приоритет, причем без жестких рамок по срокам.Трансграничные операции — тема для следующего этапа. В перспективе для того, чтобы у людей и компаний была возможность совершать трансграничные операции с цифровыми рублями, необходимо, чтобы аналогичные системы и возможности показались в других странах. Мы в Банке России видим, что многие государства работают над этим вопросом, но все находятся в разных стадиях. Дальше других продвинулся Китай, но и у него пилот продолжается не первоначальный год.В будущем мы планируем реализовать трансграничные операции во взаимодействии с другими платформами национальных валют. Там есть перспективы исключить посредников, тем самым снизив стоимость транзакций и повысив скорость проведения интернациональных расчетов. Мы будем работать в этом направлении.Цифровой рубль для бизнеса— Будут ли платежи в цифровых рублях дешевле для бизнеса, чем платежи по банковским картам и безналичным переводам сквозь платежные системы?— С точки зрения сокращения издержек для бизнеса цифровой рубль будет привлекательным вариантом проведения платежей. Комиссии за зачисление оплаты цифровыми рублями для торговых точек мы планируем установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Это примерно в 2,5-3 раза выгоднее по сравнению с эквайрингом — «карточными» тарифами коммерческих банков.Это сделано для стимулирования конкуренции, поскольку мы в Банке России по-прежнему держимся позиции, что регулирование ценообразования в «карточных» моделях нецелесообразно.Мы ожидаем, что Система быстрых платежей и цифровой рубль станут тем самым рыночным механизмом, какой будет стимулировать снижение «карточных» тарифов для бизнеса, поэтому для нас так важно запускать и создавать альтернативные способы платежей и переводов. От развития конкуренции в последнем итоге выиграет потребитель.
Подробнее читайте на aif.ru
