Закон о собственном банкротстве породил очередь из миллионов должников
Почему норма не трудится
фото: Геннадий Черкасов
Привилегия для миллионеров
Сразу после принятия Закона о собственном банкротстве граждан было очень много разговоров о крышке эпохи коллекторских агентств. Но похороны оказались преждевременными. У коллекторов отобрали лишь самую «жирную», но не самую вящую часть пирога. Первое, что бросается в глаза при ознакомлении с текстом закона, это минимальная сумма всеобщей задолженности потенциального банкрота. Составляет она 500 тыс. руб. В эту сумму могут входить длинны по кредитам, налогам, коммунальным и другим платежам. Причем просрочены эти длинны должны быть на срок не менее трех месяцев. Природно, столь жесткие ограничения сузили до минимума сферу поступки этого закона.
«Закон абсолютно не работает. На данный момент по срокам не сервисы своих кредитов под закон о банкротстве могли бы попасть возле 7,6 млн заемщиков. Однако из-за установления нижней планки в 500 тыс. руб. возле 7 млн должников рассчитывать на его применение к себе не могут, поскольку их длинны меньше требуемого полумиллиона. За год работы было подано возле 40 тыс. обращений о личном банкротстве с обеих сторон: от должников и от заимодавцев. Принято в производство около 6800 дел. Доведено же до конца итого чуть более 400», — пояснил финансовый омбудсмен Павел Медведев.
По этим Национального бюро кредитных историй, количество граждан, не исполняющих перед заимодавцами долговые обязательства на протяжении свыше 90 дней и имеющих хвост 500 тыс. руб. и более, то есть потенциальных банкротов, составило 586 тыс. человек. Прочие 7 млн оказались слишком бедны, чтоб стать банкротами.
Анекдотичности этой ситуации добавляет то, что для признания банкротом юридического лики требуется задолженность всего 300 тыс. руб. И только для стратегически значительных предприятий нужны те же искомые 500 тыс. руб. Конечно, приравнивание статуса любого гражданина РФ к стратегически важному предприятию крайне лестно, но легче от этого очутившимся в сложном финансовом положении должникам банков и микрофинансовых организаций не становится.
Хождения по мучениям
Еще одним камнем преткновения в действии закона стал сам процесс инициирования процедуры банкротства. Должнику для признания себя банкротом необходимо собрать огромную пачку документов о своих долгах, своем финансовом позе и личности, на что потребуется не менее 2 месяцев. Оценка имущества, решение препирательств и сам судебный процесс могут продолжаться до полугода.
Помимо этого за процедуру банкротства клиенту придется уплатить финансовому управляющему. И деньги совсем не маленькие. «Воспользоваться Законом о собственном банкротстве оказалось очень дорогим удовольствием. По самым скромным оценкам, процедура будет стоить 100–150 тыс. руб., а пуще больше. Это полный абсурд! Даже при долге в 500 тыс. руб. — это безотносительно нелогичная цена за признание тебя неплатежеспособным. Что уж говорить о тех оставшихся за бортом 7 миллионах, хвост которых меньше 500 тыс. У большинства из них она составляет около 100 тыс. рублей. Разумеется же, никто из них, даже если будет иметь право, не сделается инициировать процедуру банкротства за такие деньги», — пояснил Павел Медведев.
Представители банков, с большенный неохотой комментирующие тему о личном банкротстве граждан, признают, что нередко используют довод о дороговизне процедуры банкротства для убеждения своих должников не употреблять этим правом. На улице и в Интернете сейчас можно увидать рекламные объявления «Спишем долги» с указанием цен за услуги не ниже 100 тыс. руб. Причем на самом деле никакой гарантии списания долгов даже за такие денежки никто дать не может. Окончательное решение по признанию гражданина банкротом может зачислить только суд. И, как показывает практика, он совсем не всегда встает на сторонку должника.
Уже есть негативные примеры, когда после нескольких месяцев мытарств суд отказывал должнику в списании длинна на основании отсутствия у него имущества для реализации. Также популярны несколько прецедентов, когда суды прекратили производство дел в связи с тем, что у должника недостаточно пригодного к реализации собственности для того, чтобы удовлетворить полностью интересы всех участвующих в деле заимодавцев. Причем, по мнению экспертов, такого основания Законом о банкротстве не предусмотрено и подобные решения искажают саму суть закона. Получается, что закон отстаивает только богатых должников, а малоимущие и наиболее нуждающиеся не могут воспользоваться механизмом банкротства.
фото: Иван Скрипалев
Критерии в мгле
Помимо материальных затрат должнику важно доказать свою неплатежеспособность, оставаясь при этом добросовестным заемщиком. С этим тоже возникает масса проблем, поскольку судебная процедура не налажена и невесть, на что обратит внимание суд. Понятно, что если клиент банка предоставил неверные сведения о своих доходах для получения кредита, его сложно наименовать добросовестным заемщиком. Но уже были случаи, когда суд признавал заемщика нерадивым, несмотря на то, что последний подавал в банк абсолютно точные сведения о своих доходах. Суд вставал на сторонку кредитора, хотя ошибка была допущена именно сотрудниками банка, одобрившими выделение кредита клиенту по представленным им документам.
На этот момент нет единообразного толкования норм законодательства о банкротстве. До сих пор малопонятно, по каким критериям оценивается добросовестность заемщика и какой степень ответственности должен нести кредитор, одобривший выдачу кредита.
Также не определенны пределы заявок кредиторов, удовлетворение которых необходимо для освобождения должника от исполнения обязательств. В одних случаях длинны списываются при покрытии 10% долга, а в других — имущество должника, оцененное в 20%, почитается недостаточным для обнуления его задолженности.
«Это будет катастрофа»
С января 2017 года физлица на банкротство потратят меньше. Госпошлина снижена в 20 раз: с 6000 до 300 руб. Кроме этого, Минэкономразвития разработало упрощенную процедуру банкротства физлиц для должников с суммой длинна от 50 до 900 тыс. руб. Инициировать ее сможет только должник. Финансовые правящие в упрощенном банкротстве не будут задействованы, а свое имущество гражданин сделается реализовать сам.
В процедуре упрощенного банкротства невозможна реструктуризация долгов гражданина, выговор идет только о банкротстве. Планируется, что поправки вступят в мочь с 1 марта 2017 года.
«Это будет катастрофа! Мы можем получить 7 млн банкротов. О каком оздоровлении финансового базара при таком развитии событий может идти речь? Необходимо развивать внесудебные и досудебные механизмы решения споров заимодавцев и должников», — считает Павел Медведев. Однако Минфин уже поддержал эту инициативу. А ЦБ предложил прочертить консультации с банками.
На сегодняшний день банкротство может быть выгодно лишь крупным должникам, задолжавшим несколько миллионов и более. А механизма, какой бы смог цивилизованно урегулировать взаимные претензии кредиторов и должников, пока нет.
